据报道：2023年4月，江苏省常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局日前印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。从5月开始对常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。

　　最近网络上面对于数字人民币的讨论很多，今天我们就来分享一下，我们首先来理解一下什么是数字人民币？

　　首先数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。只是以数字形式来体现，其本质还是大家熟悉的人民币，只不过不再是纸钞硬币，变成了网络上、手机里的金额数字。

　　其次是与比特币等虚拟货币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。

　　1、实际上在2022年就已经有多个城市有类似的尝试了，例如江苏省太仓市在59个市级部门、8个区镇下属行政单位及国有企业工作人员全额使用数字人民币发放工资。当然不只是江苏省，全国多个省份都在尝试使用数字人民币发放工资。2022年8月，宁波落地首批以数字人民币发放行政事业单位工资，慈溪市财政局、金融发展服务中心等5家行政事业单位，以数字人民币为557名员工发放了7月部分工资。

　　2、以点带面逐渐全国推行是趋势，面向公职人员以数字人民币形式发放工资，有助于转变公众观念，培养使用习惯，进一步促进数字人民币应用推广。接下来，会有更多地方推广用数字人民币发放工资，由政府和国有企业牵头会逐步带动和鼓励民营企业加快使用数字人民币的发放形式和规模。

　　三、我们也会有疑问，数字人民币会不会是凭空多出来的钱？会不会发生货币超发的问题

　　首先，数字人民币采取了双层运营体系，中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，pg电子官网比如银行，由银行兑换给公众，银行需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。再就是这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。所以大可不必担心，数字人民币是等值的法定货币。

　　首先在使用方式方面，市民可以使用“数字人民币”APP或者各个银行官方APP。这个APP就相当于一个钱包，当你收到数字人民币之后，可以选择转账到你的银行卡中，而且是免手续费的。其次在数字人民币的APP当中，同样可以支持使用扫码支付，应用场景也是逐步地完善当中，未来会涉及生活的方方面面。重点是数字人民币是支持提现功能的，例如在工商银行、农业银行和其他银行已经启动了数字人民币存款和现金提取功能，用户在自动取款机上选择数字人民币，随后输入绑定的手机号，并输入收到短信验证码，就可以选择兑现了，而且没有手续费，也可以实现相互之间转账。

　　1、无网络的情况下也可以正常使用。微信和支付宝的扫码支付，在手机没有网的情况下是不能支付的，但是数字人民币就可以。

　　2、数字人民币没有手续费。微信和支付宝上的钱，你提现是要手续费的，存在中间商赚差价的问题。但是数字人民币本身就是中国人民银行的，所以提现不需要手续费。

　　首先，目前的情况来看主要定位于现金类支付，在短期内将与实物人民币长期并存，大家也不必要过于担心，主要是老年人不会使用智能机的担忧等等，现在主要的功能是用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。那么数字人民币主要有什么特性？

　　1、双离线支付。像纸币一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不好的场所的电子支付需求。

　　2、安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能，pg电子官网可以方便追回。

　　3、多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的物理硬件来替代。

　　4、多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账，则必须通过信息强度高的实名钱包。

　　5、点对点交付。可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性。

　　6、高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。数字人民币由于它采用了区块链技术，所以它最大的优势就在于“去中心化”，采取了多点记账的形式，即使腐败分子通过化整为零等手段，也难以逃避监管。

　　7、节省成本。数字人民币的支付更加便捷，节省成本。一是数字人民币可以实时到账，提高了资金的使用效率，也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面，数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。

　　1、随着多地推进用数字人民币发工资和提取公积金，以及拓展数字人民币消费场景，数字人民币开户量和交易量也在不断攀升。数据显示，截至2022年末，多地数字人民币开立钱包数量达到百万量级，更有部分地区的累计交易金额超千亿元。

　　2、目前开展试点的城市：北京、天津、河北（张家口、雄安新区）大连、青岛、西安、上海、苏州、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）、重庆、成都、长沙、广东（广州、深圳）、海南省、福建（福州、厦门）

　　3、截止到2022年8月31日，试点地区15个省市，指定运营机构10家，实体商户开通超过560万个，累计交易金额1000.4亿元，累计交易笔数3.6亿笔。

　　综上所述：对于数字人民币而言，场景丰富程度往往影响用户选择和使用体验。应进一步加强数字人民币应用场景建设，通过完善的生态体系、丰富的应用场景，让数字人民币无处不在、触手可及，进而吸引更多公众和机构使用，提高使用频率和用户体验。这样就更能促进个人和商户的开户量，进一步提高用户使用的活跃度和积极性。

　　八、有专家说大力发展数字货币技术在未来或许可以冲破SWIFT系统的制衡。我认为可能不太现实

　　第一，SWIFT是环球同业银行金融电讯协会的简称，创建于1973年，总部设在比利时首都布鲁塞尔。主要职能是在全球银行系统之间传递结算信息。这个系统是由美国等几个国家控制的，主要是以美元作为结算体系的系统，如果他们宣布禁止某一国银行使用SWIFT系统，那么这个国家就无法与其他国家做国际贸易，除非与相关的国家另行贸易协定，不采取美元交易。

　　第二、SWIFT系统中心主要收集了全世界的各个国家、地区的大型企业的国际贸易数据。老美掌握了大量的这个核心数据，所以老美想要制裁谁，那绝对可以实现精准打击。而我们把这种所有数据汇总的行为就叫做“中心化”。

　　第三、数字人民币由于它采用了区块链技术，所以它最大的优势就在于“去中心化”，采取了多点记账的形式，有的专家认为数字货币及其基础技术是新探索，在未来的如果人民币成为国际货币，那么或许有助于冲破SWIFT的制衡，但我认为真正取代SWIFT国际结算系统还很遥远。

　　最后：不管未来人民币国际化的进程如何发展，数字化人民币的推出绝对是利国得民，我们在全球两百多个国家中，第一个推出自己国家背书的数字人民币。这一开创先河式的举动，它的意义远比所有人想象得更加重大。